Ši karta jau gimė su telefonu rankose: bankai jau turi planus dar neišnaudotai paauglių rinkai

„Revolut“ paleidžia bankininkystės programėlę tiems, kam dar nėra 18-os: žmonėms, iš kurių galima tikėtis disponuojamų pajamų ir lojalumo visam gyvenimui. Ar tai gali tapti nauju finansinių technologijų mūšio lauku?

„Revolut“ nušluostė nosis kitiems mažmeniniams bankams, pirmą kartą nusitaikydamas į 7–18 metų jaunimą, kuriam bus skirtas šiais metais planuojamas pristatyti „Revolut Youth“.

Tėvai kontroliuos vaikų korteles naudodamiesi savo „Revolut“ sąskaitomis, o vaikams pritaikyta programėlė, kaip pranešama, pasirodys 2020 m. pradžioje.

Svarbiausia tai, kad „Revolut Youth“ vartotojai bus absorbuoti į pagrindinę platformą, vos tik jiems sukaks 18 metų. Dabartinės trajektorijos rodo, kad dauguma klientų visą gyvenimą lieka ištikimi savo pirmajam bankui, taigi vadovautis principu „lenk medį, kol jaunas“ – gudrus žingsnis, net jei trumpalaikės pajamos yra ribotos. Be to, kur kas daugiau kainuoja priversti senus klientus pakeisti banką, nei užsiauginti naują klientų kartą.

„Revolut“ taip pat yra nusižiūrėjęs augančias Z kartos pajamas. Vien Jungtinėje Karalystėje 6–18 metų jaunimas pernai uždirbo 4,5 milijardo svarų sterlingų – daugiausia iš socialinės žiniasklaidos ir vis gausesnių kišenpinigių.

Dabartiniai rinkos dalyviai

„Revolut Youth“ įsiveržia į rinką, kurioje šiuo metu dominuoja kišenpinigių kortelės, tokios kaip Jungtinės Karalystės „GoHenry“ ir „Osper“, iš klientų imančios mėnesinį mokestį.

Tačiau „GoHenry“ modelio problema yra ta, kad tai – mokėjimo įrankis, iš kurio vaikas neišvengiamai išaugs, vos tik sulauks pilnametystės.

Mažai kas žino, jog vokiečių neobankas „N26“ – viena turtingiausių šių dienų finansinių technologijų kompanijų – iš pradžių atsirado kaip kišenpinigių kortelė paaugliams, lydima programėlės pavadinimu „Papaya“. Jos įkūrėjai išvystė produktą iki beta versijos, prieš sutelkdami visą dėmesį išimtinai į tėvus.

„Žvelgiant retrospektyviai, kišenpinigių kortelė yra beprotiška idėja, iš tiesų beprotiška“, – tuo metu kalbėjo „N26“ vadovai, mesdami abejonės šešėlį ant „GoHenry“, kurio modelį neseniai perėmė Ispanijos „Mitto“, šią savaitę paskelbęs apie 2 milijonų eurų pradinio investavimo etapą, bei Prancūzijos „PixPay“.

Tuo tarpu „Revolut“ bando užsiimti šiltą vietelę, suderindamas „GoHenry“ privalumus su pažįstama vartotojo sąsaja ir pilna bankininkystės sistema. Galbūt „Revolut“ idėja ir nėra pasiutusiai originali, tačiau kompanija tikisi, kad „Youth“ efektyvumas sužavės brandesnę vartotojų bazę: daugumai „Revolt“ vartotojų šiuo metu yra 30 metų su trupučiu. Manoma, kad vaikams pritaikyta programėlė suteiks daugiau galimybių išlaikyti jaunesnių klientų ratą pasitelkiant „šaunumo“ argumentą, kurio trūksta tradiciniams bankams.

Verta stebėti

Dar vienas žaidėjas, žengiantis į finansinių technologijų paaugliams rinką, yra Paryžiuje įsikūręs „Kard“ – neseniai įkurtas jaunimo bankas, skirtas 12 metų ir vyresniems.

Skirtingai nuo „Revolut“, „Kard“ orientuojasi tiesiogiai į paauglius, o ne į jų tėvus, su perspektyva, kad jaunieji vartotojai ilgainiui taps paskolas imančiais suaugusiaisiais.

Reguliavimo reikalavimus „Kard“ planuoja apžaisti šitaip: paaugliai atsisiųs programėlę, o jų tėvams teks atlikti 3 minutes trunkančią KYC identifikaciją. Kol kas viskas lyg ir gerai: „Kard“ sako, kad 80 proc. tėvų patvirtino pirmąją sąskaitų bangą, suteikiančią paaugliams visišką autonomiją ir praktišką būdą gauti lėšų.

„Nutarėme surizikuoti [ir apeiti tėvus]. Nes augimas vyksta ne ten… Dar niekas iki šiol nebuvo nusitaikęs į paauglius“, – teigia generalinis direktorius ir vienas iš įkūrėjų Scottas Gordonas, pridurdamas, kad dauguma tėvų nėra „kontrolės maniakai“ ir nori, kad jų vaikai taptų finansiškai raštingi.

Pagrindinis „Kard“ verslo modelio aspektas – klientų bazė visam gyvenimui. S. Gordonas su džiaugsmu pripažįsta, kad šiuo metu „kur kas daugiau dėmesio“ skiria augimui, o ne pinigų uždirbimui, tikėdamasis iki 2021 m. pritraukti 1 milijoną vartotojų.

Laimei, S. Gordonas sako norintis nutiesti ilgą pakilimo takelį su kol kas neatskleidžiama „Series A“, kurios paleidimas numatomas vėliau šį ketvirtį. Jis taip pat planuoja gauti pajamų iš mokamos personalizacijos, draudimo ir „potencialios aukso kasyklos“ – duomenų apie paauglių išlaidas.

S. Gordonas taip pat išreiškė abejonę „Revolut“ galimybėmis pasinaudoti pačia jauniausia rinka, turint omenyje, kad dėmesys būtų nespecializuotas, ir suabejojo numatytu paleidimo laiku.

Išaugama?

„Revolut“ konkurentai, tokie kaip „Monzo“ arba „Starling“, veikiausiai palūkės, kol pamatys eksperimento rezultatus, prieš nuleisdami amžiaus riboženklį žemiau 16 metų. Pavyzdžiui, „N26“ užsiminė, kad neketina grįžti prie savo paaugliškų šaknų.

Vis dėlto yra ženklų, rodančių, kad finansinių technologijų sprendimai paauglių auditorijoje bus populiaresni nei standartinės jaunimo sąskaitos.

Pavyzdžiui, JAV įsikūręs „Step“, kuris naudojasi panašiu verslo modeliu kaip ir „Kard“, vos per kelis mėnesius į laukimo sąrašą įtraukė daugiau kaip 500 000 paauglių. Tuo tarpu „Kard“ siekia iki metų pabaigos daugiau nei 80 000 vartotojų išdalyti savo „juodąsias korteles“.

„Ši karta jau gimė su išmaniuoju rankoje... Revoliuciniai judėjimai jiems – kasdienybė“, – pažymėjo S. Gordonas.