Nepaisant to, o gal kaip tik dėl to, dauguma perkančių savo pirmąjį būstą (ypač jaunų žmonių), šią vieną svarbiausių gyvenimo investicijų vykdo pakankamai atmestinai ir per daug negalvodami.

Kas ilgainiui kainuoja ne tik pinigus, bet ir sveikatą.

Pateikiama jums ištrauką iš žurnalo „Investuok“ ką tik išleistos elektroninės Tautvydo Marčiulaičio knygos „Kaip nusipirkti būstą Lietuvoje. Trumpas gidas kiekvienam pirkėjui“

  • Geriausias sąlygas beveik visuomet pasiūlys namų bankas
  • Tačiau būtina pasitikrinti rinkos sąlygas ir pereiti visus bankus
  • Derėkitės agresyviai - niekas iš banko už tai neišvarys
  • Net ir maži procentai per ilgą laiką tampa didelėmis sumomis
  • Neskubėkite imti paskolos jei tvirtai nestovite ant kojų
  • Tinkamai įvertinkite savo pajamas bei galimybes

Daugeliui paskola yra labai keistas ir nesuprantamas dalykas. Nieko keisto - ant popieriaus atrodo, kad labai ilgam laikui įsipareigosi didelę sumą išmokėti vienam ar kitam bankui. Kas gali atrodyti kaip labai didelė atsakomybė bei gąsdinti.

Tačiau mistifikuoti paskolos nereikia. Kaip nereikia ir į ją žiūrėti pernelyg neatsakingai.

Todėl dabar gide pakalbėsime būtent apie šį būsto įsigijimo proceso momentą ir pabandysime detaliai paaiškinti, kas tikrai yra svarbu, o kas mistifikuota.

Į ką derėtų atkreipti dėmesį, o kas yra norinčių pagąsdinti išsigalvojimas.

Pradėkime nuo pradžių. Norėdami gauti paskolą turite darbovietėje būti išdirbęs ne trumpiau nei pusę metų arba metus (priklausomai nuo banko), tą laikotarpį gauti oficialų pakankamo dydžio atlyginimą ir neturėti atleidimo lapelio rankose.

Reikiamą atlyginimą suskaičiuoti lengva - savo mėnesio atlyginimą padauginkite iš 90 ir apytiksliai gausite maksimalios įmanomos Jums suteikti paskolos sumą.

Jei kalbant tiksliai ir techniškai, paskolai aptarnauti maksimaliai galėsite skirti 40 procentų disponuojamų (po mokesčių ir būtiniausių išlaidų liekančių) pajamų.

Tai yra, jei uždirbate į rankas 500 eurų ir būtiniausioms išlaidoms skiriate 50, per mėnesį paskolai grąžinti galėsite skirti iki 180 eurų (450*0,4=180).

Kadangi maksimali paskolos trukmė yra 30 metų, o metus sudaro 12 mėnesių, tai per 30*12=360 grąžinsite bankui 360*180=64800 EUR. Todėl tikėtis, kad bankas išduos daugiau, nei 60 tūkstančių eurų nereikėtų.

Žinokite, jog bankas vertins paskutinių 6 mėnesių pajamų vidurkį, tačiau žiūrės į ilgesnę istoriją. Todėl jei vertinamu periodu buvo didelis pajamų šuolis - galite gauti papildomų klausimų.

O jei būtent vienkartinis šuolis pakėlė pajamas iki tokio lygio, kuris leidžia išduoti paskolą, nors šiaip vidutinės pajamos yra mažos, tuomet gauti paskolą nesitikėkite.

Taip pat dirbantys tik pagal individualią veiklą arba verslo liudijimą turėtų žinoti, jog jei nebus tos veiklos oficialiai vykdę ir iš jos pajamas gavę bent 2-3 metus, dažnas bankas atsisakys skolinti. Arba bent jau atsisakys skolinti geromis sąlygomis.

Todėl protinga paskolą imti tuomet, kai jau esate tvirtai atsistoję ant kojų savo darbovietėje ar veikloje ir gaunate daugiau ar mažiau stabilias, o ne plaukiojančias ir kiekvieną mėnesį besikeičiančias pajamas.

Tokiu būdu užsitikrinsite tiek banko palankumą, tiek padidinsite savo tikimybę nebankrutuoti per ateinančius porą metų.

Kokį banką rinktis ? Nepaisant įvairių nuomonių ir pasakojimų, dažnu atveju geriausia imti paskolą banke, su kuriuo dirbate daugiausia.

Tai yra taip vadinamame namų banke. Nes dauguma sąlygų bankuose yra kone identiškos ir skirtumai tarp jų atsiranda tik tuomet, jei imantis paskolą yra darbuotojas arba geras banko klientas.

Žinoma, galite pereiti per visus bankus ir sužinoti, kokios kur esminės sąlygos, siekdami ištirti rinką. Taip darant svarbu atkreipti dėmesį vos į kelis esminius punktus.

Pirmas jų yra marža - maža marža yra gerai.

Tik kai kurie bankai gudrauja vietoj įprasto EURIBOR klientams siūlydami EBIFIN palūkanų normas.

Nors EBIFIN yra ilgesnės trukmės, dėl to visuomet didesnis EURIBOR.

Nuo tokių sąlygų bėkite kuo toliau, nes nepaisant pasiūlytos mažesnės maržos, beveik garantuotai už paskolą permokėsite tūkstančius ar net dešimtis tūkstančių eurų.

Kitas svarbus momentas yra nuomos ir pardavimo sąlygos.

Tai yra, ar bankas neprieštaraus ir nekels nepagrįstų reikalavimų, jei nuspręsite butą išnuomoti arba parduoti nepasibaigus paskolos terminui. Šiandien daugelis bankų perteklinių reikalavimų bei baudų netaiko, tačiau pasidomėti vis tiek verta.

Tada svarbu yra išankstinio grąžinimo sąlygos. Iš anksto sutarkite, jog paskola galės būti grąžinta iš anksto be didelių netesybų mokesčių.

Nes kitu atveju, pardavę butą, galite sužinote, jog už netesybas dar ir bankui turėsite primokėti kelis tūkstančius. Kas tikrai nebus smagu, ypač jei butas nebus realizuotas su dideliu pelnu.

Labai svarbu pasidomėti ir dėl sutarties sąlygų keitimo. Jei atsitiks taip, jog smarkiai išaugs pajamos ir norėsite pasikeisti mokėjimo metodą arba padidinti įmokas, tai yra sutrumpinti grąžinimo terminą, sužinokite, kiek už tai turėsite sumokėti.

Kiti sutarties punktai nėra tokie svarbūs. Galima pasidomėti dėl reikalavimo apsidrausti gyvybę, dėl priimtinų draudimo įmonių bei turto vertintojų sąrašo ir panašiai. Tačiau šios detalės nėra esminės.

Peržiūrėję rinką greičiausiai suprasite, jog geriausias sąlygas Jums siūlo būtent namų bankas. Esmė tame, jog namų bankas Jus pažįsta ir nori išlaikyti klientų bazėje, todėl pasistengs įtikti. Labai gerai, jei kažkuris kitas bankas pasiūlė geresnes sąlygas, nei namų.

Tokiu atveju galite grįžti į namų banką ir pasiteirauti, kodėl jie tokiam geram ilgalaikiam verslo partneriui siūlo blogesnes sąlygas, nei kokie tai prašalaičiai, su kuriais kalbėjote pirmą kartą gyvenime.

Didelė tikimybė, kad namų banko pateiktas kontrpasiūlymas bus geresnis.

Kitas momentas dar fundamentalesnis - kiekvienas bankas suskaičiuoja, kiek paskolą norintis imti klientas gali potencialiai atnešti grąžos.


Jei ims tik paskolą, o kitų produktų nenaudos, tuomet maksimali potenciali grąža yra labai ribota.

Jei naudojate aibę kitų produktų (kortelė, pensijos, investavimas ir t.t.), tuomet bankui jau esate arba galite būti pelningas, dėl ko logiška Jums siūlyti geresnes sutarties sąlygas.

Labai elementariai, iš kitų produktų gal būt bankui uždirbsite tiek, kad tos kelios dešimtosios procento prarastos ant maržos atsipirks per mėnesį.

Viskas ir visur yra verslas. Nebūkite naivūs ir neįsivaizduokite, kad kažkas Jums duoda nuolaidas už gražias akis. Su bankais, kaip ir su pardavėjais, reikia derėtis.

Tačiau taip pat reikia žinoti, kad jie daro verslą ir jei pasiūlysite gerą sandorį, gausite nuolaidų ten, kur norite. Kaip bebūtų, reikia pasidaryti namų darbus ir nebijoti reikalauti to, ko norite.

Didžiausia ir dažniausia perkančiojo klaida - banko baimė. Jauni žmonės galvoja, kad bankas yra didelė ir pikta institucija, kuri viską nusprendžia. Tikrai ne - su banku būtina derėtis ir būtina rodyti ragus bei nagus. Jūs esate klientas ir Jūs norite pirkti jų parduodamą paslaugą.

Jie konkurentų turi labai daug, o Jūs turite didelę pasirinkimo laisvę. Išnaudokite tai. Sakykite, kad sąlygos netinka, jei jos tikrai prastos.

Eikite į kitus bankus ir domėkitės. Tik niekuomet nebūkite arogantiškai nusiteikusiu chamu - visuomet žinokite ribas bei realias įmanomas sutarties sąlygas.

Bendrai, prieš imant paskolą reikėtų įsivertinti pajamas ir jų stabilumą bei tvarumą. Neimkite paskolos, jei nesijaučiate stipriai stovintys ant kojų.

Tai yra didelė klaida. Jei nesate garantuotas pajamų tvarumu - palaukite pusę metų ar metus. Taip bus geriau tiek psichologiškai, tiek finansiškai.

Kai jau nuspręsite, jog paskolą imate, eikite į rinką ir peržiūrėkite sąlygas visuose bankuose. Tačiau daugiausia kovokite būtent su namų banku, nes jie jau turi Jus kaip klientą ir paleisti norės mažiausiai.

Galiausiai, nebijokite derėtis. Bankas nėra šventa karvė ir į racionalias derybas eiti tikrai neatsisakys.

Jei Jūsų pasiūlymas bus logiškas bei argumentuotas, bankas tikrai susidomės ir sąlygas pakeis pagal Jūsų poreikius. Prisiminkite, jog net 0,1 procentas maržos per 10 metų gali virsti tūkstančiais eurų.

Pilną knygos versiją galite įsigyti žurnalo „Investuok“ elektroninėje parduotuvėje.