Kaip veikia investavimas į tarpusavio skolinimo platformas?
Lietuviams, įpratusiems investuoti pinigus į nekilnojamąjį turtą, investavimas į kitų žmonių paskolas gali skambėti nepatikimai, tačiau tik dėl to, kad toks būdas yra pakankamai naujas lyginant su įprastu finansų sektoriumi ar tokiomis turto klasėmis, kaip akcijos, obligacijos, investiciniai ar pensijų fondai. Kita vertus, tarpusavio skolinimosi platformos gana greitai tapo populiarios tarp investuotojų dėl itin paprasto veikimo principo, gero pelningumo ir, kas ypač svarbu, galimybės valdyti riziką.
Pirmoji tarpusavio skolinimo platforma atsirado 2005 metais Londone, kuris laikomas vienu iš svarbiausių pasaulio finansų centrų, tačiau po kelių metų kilusi finansų krizė šį alternatyvų skolinimosi ir investavimo būdą tik paskatino dar labiau vystytis, mat bankai itin sugriežtino skolinimo sąlygas. Be to, platformos suteikė puikią galimybę gauti pasyvias pajamas paprastiems žmonėms, mat visos paskolos gavėjų mokamos palūkanos atitenka investuotojams, o ne nugula bankų sąskaitose. Galimybė uždirbti šias palūkanas pritraukė daug investuotojų, nes pradėti investuoti galima ir nuo 10 eurų, o palūkanos grįžta į sąskaitą ne kažkada po 10 metų, o kiekvieną mėnesį visą paskolos sutarties laikotarpį. Kitas investavimo per tarpusavio skolinimosi platformas privalumas tas, kad investuoti nieko nekainuoja, t.y. nėra jokių „įėjimo“, „išėjimo“ ar tarpininkavimo mokesčių. Tereikia užsiregistruoti, susikurti arba prijungti turimą sąskaitą ir pradėti. Norint susigrąžinti savo investicijas anksčiau laiko galima jas parduoti antrinėje rinkoje.
Kaip valdoma rizika?
Investavimas visuomet yra susijęs su rizika, tačiau investuoti į tarpusavio skolinimo platformas patogu dėl to, kad rizikos įvertinimą atlieka platforma ir investuoti siūlo tik jau į atrinktas paskolas. Pasak A. Žiugždos, „Savy“ platforma investuotojams pateikia tik maždaug 10 proc. visų gautų paraiškų, nes skolina ne tik remiantis Lietuvos banko atsakingo skolinimo nuostatais, bet ir dar griežtesniais vidiniais kriterijais.
„Pavyzdžiui, net jei paskolos gavėjas atitinka reikalaujamą pajamų ir įsipareigojimų santykio kriterijų, paskola gali būti nesuteikiama, jei matome, kad paskolos gavėjas itin dažnai ima paskolas, turi blogą kredito istoriją arba turi bylų, perduotų vykdyti antstoliams. Be to, visuomet tikriname paskolos gavėjo pateiktus duomenis apie jo pajamas, turimus finansinius įsipareigojimus, skolas ar nekilnojamąjį turtą, nes mūsų pagrindinis tikslas yra ne bet kokiomis sąlygomis suteikti paskolą, o sujungti tuos, kurie gali vykdyti finansinius įsipareigojimus su tais, kurie gali įdarbinti laisvas lėšas ir tuo pačiu padėti kitiems žmonėms pasiekti savo tikslus“, – pasakojo A. Žiugžda.
Kitas svarbus žingsnis po pirminio įvertinimo – tai paskolos gavėjo rizikos arba kreditingumo reitingo nustatymas, pasitelkiant kredito reitingo įstaigų ir vidiniais duomenimis. Kreditingumo reitingas skirstomas į penkias grupes nuo A iki E, kai A reitingas turi pačią aukščiausią patikimumą ir atitinkamai mažiausias palūkanas (nuo 5 iki 11 proc.), po jo seka aukštesnio nei vidutinio patikimumo B reitingas su palūkanomis nuo 14 iki 24 proc. Na, o E reitingas turi žemiausią patikimumą ir aukščiausias palūkanas.
„Kredito reitingas yra vienas iš svarbiausių kriterijų, lemiančių sprendimą investuoti ar ne, todėl pristatydami paskolą visuomet skaidriai nurodome reitingą, kad investuotojas galėtų pats priimti sprendimą. Be to, turime vidinę taisyklę, kad žmonėms, įvertintiems E reitingu, paskolų nesuteikiame iš viso“, – kalbėjo „Savy“ platformos vadovas.
Taip pat investuotojai gali rinktis pagal paskolos sumą, trukmę, metinę palūkanų normą ir kitą informaciją apie paskolos gavėją – jo amžių, darbo stažą, pajamas ir turimus įsipareigojimus.
Kaip paskaičiuoti galimą uždarbį?
Investuojantiems visuomet verta prisiminti posakį, kad nereikia visų kiaušinių laikyti vienoje pintinėje. Investuojant į tarpusavio skolinimosi platformas šią taisyklę itin lengva pritaikyti, nes galima, o ir rekomenduojama išskaidyti savo investicijas į paskolas su skirtingais kreditingumo reitingais, skirtingomis metinėmis palūkanomis bei kitais pasirinktais kriterijais.
A.Žiugžda rekomenduoja įtraukti į savo portfelį paskolų su pačiais įvairiausiais reitingais ir nebijoti didesnės rizikos, nes nebūtinai vidutinį patikimumą nusakantis C reitingas reiškia, kad paskolos gavėjas vėluos grąžinti paskolą. Kartais, žemas reitingas nustatomas jauniems paskolų gavėjams, kurie dar neturi jokios kredito istorijos.
Kiek lėšų investuoti į vieną paskolą priklauso nuo portfelio dydžio. Pavyzdžiui, jei planuojate susikurti 1000 eurų portfelį, tai į vieną paskolą geriausia investuoti apie 20 eurų. Kitaip sakant, rekomenduojama į vieną paskolą investuoti apie 2 proc. visos investicijoms skirtos sumos. Remiantis daugiau nei 35.000 „Savy“ investuotojų analize, vidutinė į vieną paskolą investuojama suma yra 33 eurai. Žinoma, patrauklioms paskoloms skiriama ir daugiau lėšų, tačiau yra nustatytas apribojimas, kad maksimali suma į vieną paskolą gali būti 500 eurų. Taip siekiama apsaugoti investuotojus nuo galimų nuostolių, nes investavimas visuomet yra susijęs su rizika. Net jei platforma rūpinasi vėluojančių paskolų ir delspinigių išieškojimu, yra rizika, kad paskolos gavėjas gali vėluoti vykdyti savo įsipareigojimus. Todėl renkantis tarpusavio skolinimo platformą, A. Žiugžda rekomenduoja atkreipti dėmesį į daugiau nei 90 dienų vėluojančių paskolų procentą. Jei jis nėra didesnis nei 5 proc., tai reiškia, kad platforma skolina atsakingai ir skiria didelį dėmesį darbui su vėluojančiais paskolų gavėjais. Net ir atmetus galimus praradimus, vidutinis metinis pajamingumas gali būti nuo 10 iki 20 proc., priklausomai nuo to, kaip gerai subalansuotas investicijų portfelis. Šiuo metu vidutinis „Savy“ investuotojų portfelio pajamingumas yra 16,5 proc. Kiek galima uždirbti investuojant į vieną ar kitą paskolą galima pasiskaičiuoti su grąžos skaičiuokle.
Pastaba: šiame tekste pateikiami skaičiavimai yra pagrįsti istorine statistika, tačiau tai nėra patikimas būsimų rezultatų rodiklis. Investuotojas pats pasirenka, į kurias paskolas ir kokią sumą investuoti, todėl galima grąža priklauso nuo asmeninių sprendimų, o rizika tenka pačiam investuotojui.
Užsakymo nr.: PT_88694675