Įsipareigojimai neturi viršyti 40 proc. pajamų
Bankui svarbiausia, jog kreditą imantis žmogus turėtų pastovias ir tvarias pajamas, t. y., darbo užmokestį, individualios veiklos pajamas, taip pat ir tas, kurios gaunamos dirbant pagal verslo liudijimą. Svarbiausia, kad būtų pajamų tęstinumas ir istorija, jog jas būtų galima įvertinti ir pamatuoti.
Reikia pasiskaičiuoti savo finansinius įsipareigojimus. Tai gali būti ir kreditinė kortelė, vartojimo paskolos, išsimokėtinai paimti daiktai ar paslaugos. Rekomenduojama, kad visi finansiniai įsipareigojimai neviršytų 30 proc. pajamų. Maksimali riba – 40 proc.
„Jeigu iki šiol neturėjot jokių finansinių įsipareigojimų, kaip suprasti, ar jūs juos galite prisiimti, ar tai jums nebus našta. Paprastas dalykas – panašiai tokią pinigų sumą pabandyt kas mėnesį atsidėt taupymui. Ir tiesiog tada matot, ar jums sunku, ar ne“, – tvirtino T. Pulikas.
Bankas paskolos gali nesuteikti ir todėl, kad yra tam tikra minimalių pajamų riba. Pavyzdžiui, vienam asmeniui, norinčiam gauti paskolą, minimalios pajamos turėtų siekti 500 eurų, dviem asmenims – 800 eurų. Prieš svarstant apie paskolos ėmimą, galima pabandyti specialiose skaičiuoklėse pasižiūrėti, kokią paskolą galima gauti. Tokias skaičiuokles turi bene kiekvienas bankas.
Įsivertinus savo finansines galimybes reikėtų jas pamatuoti su savo norais. „Labai svarbu, kad norai atitiktų galimybes. Renkantis būstą, pagalvokite, kokio būsto jums reikia: ar reikia didesnio, ar mažesnio, ar reikia miesto centre, ar už miesto labiau norit gyvent. Reikia įsivertint kelerių metų perspektyvą, kad jūsų poreikiai gali pasikeist“, – kalbėjo ekspertas.
Svarbu turėti nuosavų lėšų
Kaip jau dauguma, besidominčių būsto įsigijimu, žino, imant paskolą ir perkant būstą reikia turėti ir dalį nuosavų lėšų, minimalus reikalavimas turėti bent 15 proc. būsto sumos. Tačiau tam tikrais atvejais reikia turėti ir 20 ar net 30 proc. pradinio įnašo. Tai priklauso nuo to, koks planuojamo įsigyti turto likvidumas.
Perkant būstą su paskola ar be jos, reikės vis tiek turėti papildomų pinigų, nes būsto įsigijimo metu atsiranda neapgalvotų išlaidų. Jeigu perkamas būstas su paskola, tuomet teks susimokėti paskolos sudarymo mokestį – jis siekia 0,4 proc. nuo paskolos sumos, yra ir hipotekos mokestis, kurį reikia susimokėti pas notarą. Skaičiuojama, kad jei perkamas vidutinis būstas, kurio vertė 60-70 tūkst. eurų, tuomet reikia turėti 800-1000 eurų papildomai administracinėms išlaidoms.
Ekspertas rekomenduoja susipažinti su būsto paskolų sąlygomis. Jos skelbiamos bankų internetiniuose puslapiuose – taip galima iš anksto išsiaiškinti, kokia bus kredito sutartis.
Trys būsto paskolos tipai
„Pildant paraišką reikia apsispręsti, kokio kredito jums reikia, kokią paskolą pasirinkti. Yra trys pagrindiniai būsto paskolų tipai. Būsto paskola pirmajam būstui, namui ar butui pirkti, namui statyti arba žemės sklypui, kuriame ketinate statyti namą. Antras būsto paskolos tipas – paskola įkeičiant NT, ji dažniausiai suteikiama tais atvejais, kai yra remontuojamas, rekonstruojamas jau turimas turtas arba perkamas papildomas, antras būstas, trečias būstas. Ir, pavyzdžiui, kai perkamas žemės sklypas, bet dar jūs nesat tikri, kad jūs ten statysite namą. Trečias tipas yra vartojimo paskola namams, su kuria jūs galit įsigyti mažesnės vertės būstą, garažą, sodo namą. Kai norite pinigus gauti pakankamai greitai, be papildomo būsto įkeitimo ir pan.“, – aiškino T. Pulikas.
Išsirinkus būsto paskolos tipą, reikia nuspręsti, kokiu metodu norima grąžinti paskolą. Yra du pagrindiniai metodai – linijinis ir anuiteto. Linijiniu metodu visa paskola išdalinama į lygias dalis, kurios paskaičiuojamos kiekvienam mėnesiui.
Linijiniu metodu grąžinant paskolą, pradžioje jos likutis yra pats didžiausias ir paskui mažėja, o palūkanos mokamos nuo paskolos likučio. Todėl iš pradžių palūkanų suma yra didesnė, o paskui mažėja iki kol visai baigiasi.
Anuiteto metodu paskolos įmokos ir palūkanos susumuojamos ir išlyginamos per visą paskolos laikotarpį. Tuo atveju paskolos įmokos dalis didėjanti, palūkanų – mažėjanti, tačiau įmoka išlieka vienoda. Bendras skirtumas tarp abiejų metodų yra tas, kad linijinį būdą pasirinkus pradžioje reikia mokėti didesnes įmokas, kurios laikui bėgant mažėja, o pasirinkus anuitetą, jos daugmaž išlieka tokios pačios. Verta atkreipti dėmesį, kad anuiteto metodu sumokama daugiau palūkanų per visą paskolos laikotarpį.
Galima atidėti paskolos grąžinimą
Maksimalus būsto paskolos grąžinimo terminas yra 30 metų. Tai yra ilgiausias laikotarpis, per kurį galima grąžinti paskolą. Prieš imant paskolą, bankas paklausia, per kiek laiko norima panaudoti paskolą ir kada pradėti ją grąžinti. Paskolos panaudojimo laikotarpis yra laikas, kada pasirašoma kredito sutartis ir kada bankas išmoka pinigus. Jeigu jau yra žinomas pirkinys, būstas pastatytas, kai jau reikia tvarkyti visus administracinius dokumentus, tokiu atveju paskolos panaudojimui visiškai užtenka mėnesio ar dviejų.
Jeigu perkamas būstas, kuris dar statomas, reikia atsižvelgti į tai, kada jis bus pastatytas ir dar pridėt prie to laikotarpio mėnesį ar du.
Paskolos grąžinimo atidėjimas yra metodas, kada bus pradėta grąžinti paskola. Galima banko paprašyti kelių mėnesių papildomų atostogų, kai mokamos tik palūkanos, nes jos pradedamos skaičiuoti, kai išmokama paskola.
Dar vieną svarbų dalyką T. Pulikas įvardija mokėjimo dienos pasirinkimą. „Tai atrodo paprastas dalykas, bet yra pakankamai svarbus. Svarbu, kad tai įvyktų po atlyginimo gavimo, kad nesusidurtumėte su kažkokiais finansiniais sunkumais“, – teigė ekspertas.
Palūkanas nustato individualiai
Palūkanos kiekvienam klientui nustatomos individualiai ir priklauso nuo daugelio aplinkybių. Viena iš jų – kiek ir kokios informacijos apie klientą turi bankas, kokia yra kredito istorija, ar visi finansiniai įsipareigojimai yra laiku grąžinami. Nemokiems klientams gali būti apskritai nesuteiktas kreditas arba palūkanos būna didesnės.
Pasirašius sutartį, reikia apdrausti įkeičiamą nekilnojamąjį turtą, nes kam nors nutikus, bankas lieka be užstato, o žmogus be turto. Vėliau jau pasirašoma pirkimo-pardavimo sutartis pas notarą, turtas užregistruojamas. Turintiems nepilnamečių vaikų turto įkeitimui reikalingas teismo leidimas. Tik atlikus visas formalias procedūras, bankas išmoka paskolą. Galutinio vizito pas notarą metu patvirtinamas atsiskaitymas su pardavėju.
